Кредитна історія: зразок, термін зберігання, вплив прострочення, отримання звіту

Кредитна історія це інформація про виконання позичальником (суб`єктом кредитної історії) прийнятих на себе зобов`язань за кредитними договорами, яка формується і зберігається в бюро кредитних історій (БКІ).

Порядок формування, зберігання і надання кредитної історії (КІ) регламентується Федеральним законом N 218-ФЗ від 30.12.2004 Про кредитні історіях-.

Згідно п. 3.1 ст. 5 цього закону, кредитні організації, а з 1 липня 2014 року і мікрофінансові організації, повинні передавати інформацію про платіжну поведінку своїх клієнтів хоча б и одне бюро включене до державного реєстру бюро кредитних історій, без отримання на те згоди самих позичальників.

Як виглядає кредитна історія

Кредитна історія складається з трьох частин (це поділ представлено і описано в статті 4 згаданого закону):

1. Титульна. У ній містяться відомості про позичальника, а саме: персональні дані (ПІБ, дата і місце народження, громадянство, стать), дані паспорта (серія, номер, ким і коли виданий) або іншого документа, що посвідчує особу, страховий номер індивідуального особового рахунку (СНІЛС ), номери телефонів (домашній, робочий, мобільний).
2. Основна. У цій частині міститися такі відомості (при їх наявності): дві адреси (перший місце реєстрації, другий місце фактичного проживання позичальника), відомості про державну реєстрацію фізичної особи як індивідуального підприємця, інформація про зобов`язання позичальника (сума і терміни виконання зобов`язання, строки сплати відсотків). Тут же вказується: повна вартість кредиту, форма забезпечення повернення кредиту (застава, порука, банківські гарантії), рішення суду про стягнення з боржника грошових сум за невиконання зобов`язань по оплаті житлового приміщення, комунальних послуг і послуг зв`язку, несплату аліментів.
3. Додаткова (закрита). У додатковій частині містяться відомості про користувачів кредитної історії. Тут вказується хто (фізична або юридична особа), коли і з якого приводу робив запит в БКІ на отримання даного кредитного звіту. Закритої ця частина називається тому, що вона надається окремо, тобто для її отримання потрібно направляти в БКІ спеціальний запит (п. 13. ст. 6 згаданого закону).

Термін зберігання кредитної історії

Кредитна історія зберігається протягом 10 років з дня останньої зміни інформації в ній. По закінченню цього терміну кредитний звіт анулюється, або по-простому видаляється (ст. 7 п. 1 згаданого закону).

Як прострочення відбивається на власника кредитної історії

Кожен власник кредитної історії має свій кредитний рейтинг. При відсутності прострочених платежів цей рейтинг зростає, при їх допущенні падає, проте то наскільки сильно він впаде, залежить від тривалості прострочення:

• Прострочення до 5 днів. Практично ніяк не відбивається на кредитному рейтингу позичальника. Така прострочення розцінюється абсолютно всіма банками як техніческая-, тобто кредитори, не замислюючись, видають кредити таким клієнтам.
• Прострочення від 6 до 29 днів. Не сильно знижує рейтинг. Більшість банків кредитує власників таких кредитних історій. Однак якщо кількість прострочень буде зростати в майбутньому кредит можуть і не дати.
• Прострочення від 30 до 89 днів. Вельми відчутно знижує рейтинг позичальника. Власникам таких КІ відмовить у видачі кредиту більшість банків. Більш того, дана категорія громадян ризикує зіткнутися з колекторським агентством, оскільки як повідомляє Національна асоціації професійних колекторських агентств-, вже з початку 2014 року низка банків стали практикувати передачу колекторам портфелів з простроченням від 45 днів, а не від 90 або 60 днів, як це було раніше.
• Прострочення від 90 днів. Кредитний рейтинг таких позичальників падає до низів. При тому, мало того що їх кредитна історія практично безповоротно зіпсована, їм доведеться, з кожним днем спілкуватися з приставами і колекторами.

Як отримати кредитну історію

Щоб отримати кредитну історію потрібно:

1. Дізнатися в якому бюро зберігається кредитна історія. Справа в тому, що сьогодні по країні діє близько 26 БКІ, а разом з тим кредитна історія одного окремо взятого позичальника може зберігатися одночасно в декількох з них, до того ж не факт що це буде дублююча інформація. Щоб отримати такого роду інформацію позичальникові необхідно направити відповідний запит в Центральний каталог кредитних історій (ЦККІ) через сайт ЦБ РФ.
2. Направити запит на отримання кредитного звіту в відповідне бюро.

У свою чергу отримати кредитну історію за допомогою таких дій:

• Через Інтернет. Відвідавши сайт компанії, зареєструвавшись, пройшовши ідентифікацію особистості і замовивши в кінцевому підсумку послугу в режимі онлайн (докладніше про отримання кредитного звіту через Інтернет дивіться тут)
• Поштою. Відвідавши найближче поштове відділення з паспортом, і направивши телеграму в бюро (завірену у працівника відділення поштового зв`язку).
• Через банк. Відвідавши найближчого відділення банку з паспортом, або скориставшись послугою інтернет-банкінг (якщо банк таку послугу надає).
• Через офіс агентства. Завітавши до офісу БКІ (з паспортом). Нерідко позичальникам надається можливість дізнатися стан своєї КІ прямо на місці, скориставшись місцевим комп`ютером.

Скільки коштує кредитна історія

Раз на рік кожен позичальник має право отримати звіт по своїй кредитній історії в кожному БКІ, яке зберігає дані про нього абсолютно безкоштовно (ст. 8 п. 2 згаданого закону). У разі якщо бюро зажадає за звіт гроші, позичальник може подати на нього скаргу в Федеральну службу з фінансових ринків РФ.

Всі подальші звернення за отриманням кредитного звіту (їх може бути необмежена кількість) будуть коштувати позичальнику в районі 450-600 рублів.