Життя в кредит або вмієте ви літати?

Життя в кредит - це добре чи погано? Чи потрібно жити сьогоднішнім днем, купувати сподобалися речі в кредит, не відмовляючи собі ні в чому? Або навпаки, потрібно уникати залізання в боргову кабалу, прагнути позбавлятися від кредитів? Питання не таке просте, як здається на перший погляд.

Можна зустріти протилежні точки зору на цей рахунок. Той же Роберт Кіосакі на сторінках своїх книг багато розмірковує про «поганому борг» і «хорошому борг», то так ніде толком і не пояснює, чому одне відрізняється від іншого. Спробую пояснити.

Почну з анекдоту.

Летять в літаку Папуга і Мавпа.

Відео: НАСКІЛЬКИ НЕБЕЗПЕЧНО ЛІТАТИ ЛІТАКОМ?

Папузі все не подобається: "Що таке, у вас тут дме!"

Мавпа дивиться на Папугу, думає: "У дає!"

І теж слідом за Папугою кричить: "Так-так! У вас тут дме!"

Папуга: "Каву не смачний!" Мавпа: "Так-так, огидний кави!"

Папуга: "Все, я далі в цьому літаку не полечу!" і вийшов.

Ну, Мавпі теж робити нічого - теж довелося вийти.

Летять Мавпа і Папуга зі свистом вниз.

Папуга запитує: "Мавпа, а ти літати-то вмієш?"

Мавпа відповідає: "Ні".

Папуга: "А че тоді випендрюватися ?!".

Ситуація з кредитуванням сильно нагадує цей анекдот. Хороший кредит чи поганий - це буде залежати від того, хто їх бере - Папуга або Мавпа, або, кажучи в термінах анекдоту, чи вмієте ви літати або тільки випендрюватися.

Життя в кредит може бути вигідною за однієї важливої умови: якщо ваші гроші стабільно приносять вам дохід зі ставкою, що перевищує вартість кредиту.

В даний час в Росії вартість кредитів на тривалі терміни, з урахуванням витрат на обслуговування кредиту, становить близько 15-20% річних в рублях (я зараз не беру до уваги розраховані на фінансових дилетантів різного роду «моментальні кредити», ставки за якими виявляються істотно вище).

Якщо ви вмієте змусити ваші гроші працювати з прибутковістю вище кредитної ставки, то ви цілком можете дозволити собі кредити. Більш того, в цьому випадку життя кредит стає вигідною для вас.

Справді, якщо ваші гроші вкладені вами в бізнес або в інвестиції з прибутковістю, скажімо, 30-40% річних (цілком реальна ставка для успішного бізнесу або професійних самостійних інвестицій), то вам невигідно вилучати їх з бізнесу на поточні витрати, скажімо, на покупку будинку або автомобіля. Набагато вигідніше скористатися кредитом. У цьому випадку кредит робить вас багатшими.

Однак якщо ваші гроші не працюють, вкладені з прибутковістю багато нижче ставки кредиту, або вкладені в проекти з високим ризиком втрати грошей, то використання кредитних коштів працює проти вас, фактично повільно і непомітно руйнуючи вас.

Відео: Боюся літати - монолог Володимира Зеленського | Новий сезон Вечірнього Києва 2016

Проблема в тому, що «відбивати» гроші з прибутковість вище кредитної ставки вміють (за моїми оцінками), не більше 1-2% населення (або не більше 10-20% з тих, хто бере кредити в банках). Саме вони є папуга, яким кредит буде вигідний.

Решта 98-99% населення (або 80-90% з тих, хто бере кредити в банках), на жаль, фактично є мавпа, причому в більшості випадків не підозрюють про це.

Однак ситуація з банківським кредитом зазвичай не настільки драматична, як з літаком, і багато Мавпи розуміють, що зі свистом летять вниз, не відразу, а лише через досить тривалий час. А можуть роками не підозрювати про це, працюючи на добробут банку, який видав кредит.

Наведу приклад.

В результаті листування з одним із курсантів Центру Фінансового Освіти з`ясувалося, що він тримає в Ощадбанку депозит з прибутковістю 7% річних. Одночасно у нього в тому ж Ощадбанку оформлений споживчий кредит на схожу суму за ставкою 19% річних.

Наш курсант не рахував цю ситуацію чимось поганим, навпаки: адже є запас заощаджень, захист на чорний день. Те, що ситуація призводить до збитків у розмірі мінус 12% річних, курсант усвідомив тільки в результаті проходження курсу «Управління особистими фінансами» і консультацій з автором.

Є ще одна нечисленна, але цікава категорія людей - це Мавпи, які розуміють те, що я написав вище, але думають, що вони вже є папуга. Йдеться про початківців підприємців і початківців інвесторів.

Дуже часто люди, які ще не мають досвіду бізнесу або інвестування, натхнені своїми ідеями, впевнені в тому, що у них все неодмінно вийде, і починають займати гроші під передбачувану майбутній прибуток - «під ідею» або «під бізнес-план».

Відео: Роблокс Ігри / Я Вмію Літати !!! / Трансформери Міні гра

У деяких людей виникає бажання зайняти грошей для спекуляцій на фондовому ринку або форексі, у деяких - під спекулятивні вкладення в нерухомість. Як правило, банки не дають грошей на бізнес (і тим більше на інвестиції і спекуляції) тим, хто ще не довів на ділі свою здатність їм займатися.

Але бувають і виключення - можна взяти невеликі суми грошей під видом споживчих кредитів, можна закласти квартиру, можна віднести цінності в ломбард, можна позичити в родичів, знайомих, у «чорних лихварів» ...

Однак, на жаль, за статистикою 90% початківців бізнесменів розоряється протягом першого року роботи фірми, а 90% з решти - в наступні п`ять років. Шанси того, що ви не опинитеся в числі розорилися можете порахувати самі.

Аналогічну, якщо не гірший статистику дає спекуляція на форексі або фондовому ринку. І настає час розплати, коли, як вірно помітив класик Михайло Свєтлов, стає зрозуміло, що…

Відео: Я НАВЧИЛАСЯ ЛІТАТИ

Береш чужі, і на час, а віддаєш свої і назавжди.

Я радий тому факту, що все більше і більше людей приходять до думки почати власний бізнес. Однак категорично рекомендую перший у вашому житті бізнес починати без серйозних матеріальних витрат і ні в якому разі не на позикові кошти. Тим більше це відноситься до спекуляцій та інвестицій.

Перш ніж випендрюватися, навчитеся літати. На жаль, проблема все більше і гостріше постає перед російськими громадянами, переважна більшість яких раніше не мало досвіду поводження з кредитами.

За даними ROMIR Monitoring, чверть (!) Росіян за останній рік скористалася споживчим кредитом, при цьому 20% позичальників витрачають на погашення позик більше 25% сімейного бюджету, а ще у третини позичальників на погашення позик щомісяця йде від 15 до 25% доходів.

Боюся, що серед цих людей занадто мало Папуг і занадто багато Мавп.