Навіщо переводити накопичувальну частину пенсії в нпф?

Типова ситуація: клієнт приходить в банк отримати гроші, а йому мимохідь пропонують перевести накопичувальну частину пенсії в НПФ. Чи варто погоджуватися на таку пропозицію і навіщо потрібно переводити накопичувальну пенсію в НПФ?

Для початку спробуємо розібратися, що з себе представляє накопичувальна частина пенсії.

Накопичувальна пенсія: порядок її формування і виплати в 2017 році. Детальніше в цій статті.

Що таке накопичувальна частина пенсії

Згідно з чинною системою формування пенсійних прав роботодавець щомісяця зобов`язаний здійснювати відрахування на пенсійне страхування працівників:

• 16% йде на страхову компоненту (Або виплати нинішнім пенсіонерам) -
• 6% на накопичувальну частину пенсії.

Цю суму не варто плутати з ПДФО 13%, який щомісяця утримується із заробітку працівників. Внески в ПФР сплачуються понад зарплату з кишені роботодавця.

Головною особливістю накопичувальної частини пенсії є можливість її збільшення завдяки грамотному інвестуванню в ліквідні активи, а також право на передачу накопичувальної частини пенсії у спадок. Тоді як страхова частина, хоча формально залишається на особовому рахунку громадянина, постійно знецінюється під впливом інфляції.

Про те, як отримати одноразову виплату з накопичувальної частини пенсії ми писали тут і тут.

Чинний порядок розподілу пенсії на накопичувальну і страхову діяв до 2013 року. Коли дефіцит Пенсійного фонду досяг колосальних масштабів (більше 1 трлн.руб.) Чиновники стали шукати шляхи для його скорочення. При цьому завдання стояло в збільшенні надходжень до ПФР, не підвищуючи пенсійний вік.

Спочатку «закрити дірки» в ПФР передбачалося за рахунок двократного підвищення страхових внесків для ІП з 2013 року. Однак на практиці це призвело до закриття майже 500 тис. ІП і до скорочення надходжень до ПФР.

Чиновники відзначали, що багато в чому формуванню дефіциту Пенсійного фонду сприяли обов`язкові відрахування на накопичувальну частину, які не можна було витрачати на виплати нинішнім пенсіонерам. Тоді було вирішено «боротися» саме з накопичувальної частиною.

До вересня 2013 року в Росії реалізовувалася стратегія по зниженню внесків на накопичувальну частину пенсії з 6% до 2% на користь страхової. Таке зниження з 2014 року очікувало всіх тих, хто не переведе свої накопичення в НПФ. Коли більшість росіян, проголосувало «за» збереження накопичувальної частини в розмірі 6%, чиновники і зовсім скасували її всім «мовчунам».

Всього за переклад своїх накопичень в НПФ в 2013 році висловилася понад 24 млн. Росіян молодше 1967р. Однак, незважаючи на надану росіянами довіру НПФ, грошей вони так і не отримали. У 2014-2016 роках накопичувальна частина пенсії була заморожена Урядом. Триватиме мораторій і на 2017 рік. Всі внески роботодавців зараз йдуть на страхову частину.

Спочатку заявлялося, що мотивація мораторію благая забезпечити збереження накопичень. Всі НПФ за це рік зобов`язані були пройти процедуру акціонування і ліцензування для того, щоб відстояти своє право розпоряджатися пенсійними накопиченнями росіян з 2015 року. Але потім стало ясно, що без продовження мораторію ПФР просто нічим буде платити нинішнім пенсіонерам.

Передбачалося зробити крайнім терміном для переходу в НПФ 2015 рік. Але так як накопичувальна пенсія досі заморожена заяву про переведення накопичень в НПФ можна подати і сьогодні.

Що таке НПФ і в чому його переваги?

Недержавний пенсійний фонд (або НПФ) це організація, яка займається управлінням фінансами без доступу до особистих рахунків громадян.

НПФ займаються інвестуванням коштів в цінні папери та прибуткові проекти для отримання прибутку. За свою роботу вони отримують невелику комісійну винагороду, яке прямо залежить від результатів діяльності.

Прибутковість, яку отримують НПФ при інвестуванні пенсійних накопичень, як правило, вище, ніж в ПФР. Це пов`язано з більшою гнучкістю в управлінні коштами, ніж в ПФР (Які інвестують гроші тільки через ВЕБ). При цьому держава жорстко регламентує різновиди активів для інвестування НПФ, що є гарантією збереження грошей.

Більш висока прибутковість - не єдина перевага НПФ. Їх також вигідно відрізняє:

1. Рівень сервісу (можливість контролювати стан свого рахунку онлайн).
2. Наявність договору (які гарантує єдині правила гри на протязі всього терміну його дії).
3. Відкритість (фонди працюють в статусі ВАТ і зобов`язані щорічно публікувати фінансову звітність).
4. Безпека (всі кошти громадян застраховані в АСВ і будуть повернуті державою навіть в разі банкрутства або відкликання ліцензії у НПФ).

До речі, якщо обраний вами НПФ не виправдає очікувань, ви завжди зможете протягом року змінити його на інший, нічого при цьому не втративши.

Таким чином, відповідь на питання, навіщо переводити накопичувальну частину пенсії в НПФ, досить простий: для того, щоб зберегти за собою накопичувальну компоненту пенсії і примножити свою майбутню пенсію.

Але варто дуже відповідально підходити до вибору НПФ. Не варто бездумно довіряти рекомендаціям фахівців банку або роботодавця. Адже найчастіше їх наполегливі рекомендації обумовлені тим, що вони отримують агентську винагороду за кожного приведеного ними клієнта в НПФ. Згідно із законом роботодавець не має права нав`язувати вам НПФ.

При виборі НПФ зверніть увагу на такі критерії як тривалість роботи фонду на ринку (Тривалий досвід роботи демонструє його стійкість до кризових ситуацій), накопичена прибутковість за останні кілька років (Цей показник більш цінний, ніж прибутковість за минулий рік), наявність ліцензій і найменування фонду в списку АСВ, обсяг грошових коштів під управлінням (Чим більше фонд, тим більше його запас міцності).

Для оцінки надійності НПФ можна звернутися до рейтингових агентств (наприклад, РА Експерт), які щорічно ранжируют фонди за даним критерієм.

Перед тим як прийняти остаточне рішення, варто уважно вивчити проект договору, перевірити наявність необхідної документації та ліцензій.

Навіщо переводити накопичувальну частину пенсії в НПФ?