Рефінансування кредитів. Кращі пропозиції за 2017 рік

У грудні 2016 року Рада директорів ЦБ РФ прийняв рішення залишити ключову ставку незмінною. Вона зафіксована на рівні 10% річних до кінця першого півріччя 2017. Але на початку року ставка дорівнювала 11%, а в 2015 році і зовсім досягала рекордної величини - 17% річних в рублях. Її розмір безпосередньо впливає на умови споживчого кредитування, адже ключова ставка - це відсоток, під який комерційні банки отримують позики в Центробанку Росії.

Ось чому з середини поточного року умови кредитування пом`якшилися, відсотки по кредитах поступово знизилися, і отримати в банку позику на автомобіль або покупку побутової техніки стало вигідніше. А як бути тим, хто прогадав і взяв кредит в самий розпал кризи? Полегшити фінансовий тягар допоможе рефінансування!

Рефінансування - це перекредитування?

Рефінансування - це отримання кредиту в одному кредитно-фінансовому установа з метою погасити позики, отримані у інших банків. Мета перекредитування - отримання нової позики на більш зручних умовах (з меншою процентною ставкою, на більший термін, зі зміною типу платежу і т.д.). Іншими словами, процес рефінансування - це отримання нового кредиту з метою погашення старого і з вигодою для клієнта.

«Рефінансувати» кредит можна, просто отримавши нову позику в фінансовій установі (як сторонньому, так і те ж). Але цей спосіб не має нічого спільного з реальними програмами перекредитування, основна особливість яких - застосування зниженої ставки. Клієнт може самостійно знайти фінансова установа, яка видає кредити за ставками меншим, ніж поточний позику і розрахувати вигоду, використовуючи кредитний калькулятор.

Але в цьому випадку ставки будуть перебувати в діапазоні 15,9 - 20,9% і більше (в якості прикладу використані умови споживчого кредитування Ощадбанку в рамках новорічної акції 2017). При повноцінному рефінансуванні ставка дорівнює максимум 18,9% для фізичних осіб, які не є учасниками зарплатаного проекту, і які отримують кредит на суму менше 300 тис. Руб. на термін 2 - 5 років.

Відео: Найкращі ставки по іпотеці в квітні 2017 року

Чи не кожен банк згоден добровільно нести фінансові втрати, тому найчастіше повторні кредити беруть в сторонніх фінансових установах. Будь-яка програма рефінансування розробляється з метою переманити клієнтів. Так, ВТБ24 і Ощадбанк спеціалізуються на перекредитування споживчих позик. В Ощадбанку і в Россельхозбанке також можна отримати кошти на рефінансування автокредитів.

Отримання позики з метою погашення боргу перед іншим банком відбувається в кілька етапів:

• збір документів про поточну заборгованість (договору, повідомлення про повну вартість кредиту);
• паспорт громадянина України;
• довідка про доходи за попередні півроку (2-ПДФО, за формою банку і т.д.);
• заяву на надання позики.

Вимоги банків в даному випадку трохи відрізняються і зводяться до наступного переліку:

• залишковий термін кредитування в сторонньої організації - більше 3 місяців;
• валюта позики - російські рублі;
• відсутність прострочених платежів за попередні півроку;
• щомісячне погашення заборгованості.

У ряді випадків сума повторно одержуваної позики не може перевищувати розмір залишкової заборгованості перед іншою фінансовою установою (актуально в разі іпотечного, автомобільного кредитування). Знову отримані кошти не видаються на руки клієнту: банк-Займодатель самостійно перераховує гроші на рахунок клієнта в іншій організації. Рефінансування може бути засобом полегшення фінансового тягаря, а також можливістю отримати додаткові кошти на поточні потреби (якщо можливість отримання коштів на руки або особовий рахунок передбачена договором).

Рефінансування має очевидні плюсами: воно дає можливість погасити борг перед іншим банком, об`єднати кілька позик (при отриманні коштів на погашення кредитів в кількох банках), знизити щомісячний платіж за рахунок збільшення терміну кредитування, зниження процентної ставки і т.д. Але є і мінуси - збільшення фактичного терміну позики і, як наслідок, підсумкової переплати. Якщо ви взяли кредит в установі А на 5 років, виплачували борг протягом 2 років, а потім перекредитувалися в банку Б ще на 5 років, то де-факто ви будете боржником протягом 7 років, а значить, переплатите куди більше, ніж планували .

Особливості рефінансування споживчих та автокредитів

Рефінансування споживчих кредитів - одна з найпопулярніших послуг, але не найзручніша для банків, оскільки мова йде про невеликі суми і коротких термінах повернення позик. Рефінансувати такі позики варто в разі серйозних фінансових труднощів, коли потрібно значно зниження розміру щомісячного платежу. При цьому важливо порахувати реальну вигоду, не забувши врахувати переплату за весь термін користування кредитними коштами та необхідність повторного страхування кредитних ризиків (без цієї умови більшість банків відмовить у видачі коштів).

Затребувана серед росіян послуга рефінансування автокредитів. Відбувається повторне кредитування за такими схемами:

• класична (позичальник отримує кошти в сторонньому банку, при цьому автомобіль залишається в заставі, але у нової фінансової установи з необхідністю придбання КАСКО та іншими невід`ємними умовами цільової позики на покупку машини);
• Trade-In (після попередньої оцінки вартість кредитного авто, яке відходить дилерського центру, зараховується як перший внесок при оформленні позики на нову машину).

У розпал кризи рефінансування автокредитів користувалося шаленим попитом у зв`язку з можливістю змінити валюту кредиту. В цьому випадку виграють одночасно клієнт, якому більше не страшні знецінення рубля і зростання курсу іноземних валют (доларів США або євро), і банк, який отримує вигоду за рахунок більш високих процентних ставок по кредитах в рублях.

У багатьох банках можна отримати позику на рефінансування автокредитів без передачі машини в заставу. Позичальник отримує гроші, самостійно або за допомогою нового банку перераховує їх в рахунок погашення боргу. Потім отримує підтвердження того, що кредит у попередніх фінансових організації повністю погашений, і надає в новий банк.

Після повного погашення заборгованості по автокредиту клієнту на руки видається ПТС, і він стає повноправним власником автомобіля зі споживчим кредитом в новому банку. Однак умови перекредитування в фінансових установах відрізняються, і якщо новий кредит не видається на руки, а розрахунки проводяться безпосередньо між банками, автомобіль як і раніше залишиться заставним. За умови обов`язкового знаходження машини в заставі у банку велика ймовірність повторного проходження процедури страхування (придбання КАСКО), адже кожен банк працює з акредитованим в ньому списком страхових фірм.

Кращі пропозиції банків

Кращі пропозиції щодо рефінансування споживчих кредитів надходять від таких банків (за даними на початок 2017 року):

• Россельхозбанк (до 1 млн. Руб., Від 12,9%, термін - до 5 років);
• ВТБ24 (до 3 млн. Руб., Від 13,9%, термін - до 5 років);
• Сбербанк Росії (до 1 млн. Руб., Від 13,9%, термін - до 5 років);
• Росбанк (до 1 млн. Руб., 14 - 17%, термін - до 5 років);
• Бінкбанк (до 1 млн. Руб., Від 13,3% в перші 3 місяці (від 15 до 24,5% протягом решти терміну кредитування), термін - до 7 років).

Перераховані банки надають споживчі кредити на рефінансування цільових позик (в тому числі, автокредитів), а також нецільових позик (в т.ч., овердрафтів і боргів по кредитних картах). Складаючи заявку на отримання коштів, можна вказати суму, що перевищує поточну заборгованість. Якщо кредит буде схвалений, частина суми Займодатель перерахує на рахунок клієнта в сторонньому банку, а частина видасть готівкою, перерахує на особовий рахунок або банківську карту для подальшої витрати на розсуд позичальника.

Підтвердженням цільового використання коштів в ряді банків (Сбербанк, ВТБ 24 і т.д.) виступає довідка, видана первинним кредитором. Цей документ повинен бути завірений печаткою і підписом працівника банку, спочатку надав кредит (споживчий або авто). Довідку про погашення кредиту слід пред`явити в новий банк не пізніше 45 днів з моменту складання кредитного договору. В іншому випадку стосовно виданої позики не буде застосована знижена відсоткова ставка.

Як перекредітовать іпотеку?

Рефінансування іпотечного кредиту під більш низький відсоток у 2017 році особливо затребуване в зв`язку зі зниженням цільової ставки ЦБ РФ і полегшенням умов видачі позик на покупку нерухомості в порівнянні з періодом 2015 - початку 2016 років. Пропозиції банків в даному сегменті досить різноманітні:

• Газпромбанк (до 85% оціночної вартості нерухомості, від 11%, до 30 років);
• Райффайзенбанк (до 60% оціночної вартості нерухомості, від 10,9%, від 1 до 25 років);
• МТС Банк (до 25 млн. Руб., На 0,5 - 2% менше поточної ставки, від 3 до 25 років);
• Абсолютбанк (до 70% від оціночної вартості нерухомості, від 11,9%, до 25 років).

У ряді банків ставка може бути додатково знижена на 1% після надання документів, що підтверджують реєстрацію іпотеки на користь кредитора із зняттям обтяження первинним банком-позикодавцем. Оплата послуг оцінювача, що визначає вартість нерухомості, що передається в якості застави новому банку, проводиться позичальником.

При рефінансуванні іпотечних позик клієнт проходить обов`язкову процедуру страхування від ризику заподіяння шкоди або втрати нерухомості, а також від ризику припинення прав власності на майно. До добровільних видів, які збільшать шанси позичальника на отримання позики, відносяться страхування від ризику втрати працездатності, страхування майна і цивільної відповідальності.

Поліси, що подаються на розгляд в банк, повинні відповідати його вимогам до страховиків (ознайомитися з ними можна у відділеннях або на офіційних сайтах кредитних установ). Зверніть увагу: страхування ризиків, передбачених програмою рефінансування, впливає не тільки на схвалення / відмова банку, але і на розмір процентної ставки.

Відео: ВТБ Банк Москви - Рефінансування кредитів

Перелік документів, які приймаються до розгляду вторинними кредиторами:

• копія російського паспорта;
• довідка про доходи за формою 2-ПДФО або формою банку;
• копія СНІЛС;
• кредитний договір з первинним кредитором;
• довідка первинного кредитора про кредитну історію позичальника;
• довідка про залишок заборгованості;
• письмову згоду банку на висновок вторинного застави.

Відгуки клієнтів свідчать: складність рефінансування іпотеки укладена в отриманні згоди первинного займодателя. Іпотечне кредитування найбільш вигідно для фінансових організацій. Банки просто не хочуть втрачати дохід, дозволяючи клієнтам переходити в інші банки.

Наступна застава допускається тільки за відсутності заборони, що міститься в кредитному договорі. Видача згоди банку - його право, а не обов`язок. Після аналізу ризиків, первинний кредитор може відмовитися або дати згоду на повторну іпотеку, визначивши в офіційному документі власне майно перед наступним кредитором з метою попередження ризиків, що виникають.

Не поспішайте впадати у відчай: банківські установи завжди готові поборотися за нових клієнтів, пропонуючи способи обходу заборони на повторну заставу. Заміною згоди первинного банку-кредитора виступає поручительство фізичних осіб (їх кількість залежить від суми позики). «Газпромбанк» вимагає наявності не менше 1 поручителя при отриманні позики на суму до 1,5 млн. Руб. і не менше 2 поручителів при позиці від 1,5 млн. руб.

Рефінансування іпотеки - найкраще рішення для тих, хто хоче перевести позичку з валютного в рублевий сегмент. Також рефінансування дозволяє змінити склад і кількість позичальників, що актуально після розлучення подружжя і т.д. Клієнт може розраховувати на скорочення терміну погашення кредиту і зменшення переплати, а також на збільшення терміну зі зниженням розміру щомісячних платежів. Які варіанти вибрати, вирішувати тільки вам: ваша вигода - в ваших руках!

Рефінансування кредитів. Кращі пропозиції за 2017 рік