Умови отримання іпотеки: процентна ставка, сума, термін, початковий внесок

Тим, хто планує брати іпотеку, в першу чергу потрібно ознайомитися з умовами отримання такого виду кредиту. Набуті знання допоможуть потенційному позичальникові відповісти собі на два головних питання, перший: Чи дадуть мені іпотеку? -, і другий: осилить я її? -.

вік

Іпотека надається громадянам РФ у віці від 21 року до 75 років (частіше до 65 років). Як правило, до чоловіків і жінок банки виставляють різні вікові обмеження.

До чоловіків призовного віку у кредиторів додаткову умову - наявність документа, що підтверджує відстрочку від проходження військової служби (на термін кредиту), або звільнення в запас (докладніше про те, які ще потрібні документи для отримання іпотеки, читайте тут).

Стаж роботи

Потенційними іпотечними позичальниками можуть стати особи, які мають трудовий стаж: не менше 6 місяців на поточному місці роботи при загальному трудовому стажі від 1 року.

Деякі банки пропонують своїм клієнтам отримати іпотеку без підтвердження доходів. Однак варто зауважити, що однією з умов отримання такої позики є оплата початкового внеску в розмірі не менше 35% від всієї суми кредиту.

Процентна ставка

Станом на 1 травня 2015 року середня процентна ставка по іпотеці становить 17-20% річних в національній валюті (в рублях), і 10-15% в іноземній (долари США, євро). Кожен банк вирішує для себе сам, під який відсоток йому видавати іпотечні кредити. Чи буде ставка вище або нижче залежить від таких факторів як: вік позичальника, розмір його заробітної плати (офіційної), наявність у нього ліквідної застави та поручителів.

Зазвичай банки встановлюють більш високу процентну ставку для тих клієнтів, хто відмовляється укладати договір іпотечного страхування (докладніше читайте нижче під заголовком: іпотечне страхування).

Відео: Квартира в іпотеку. Поради. Частина 1

Сума іпотечного кредиту

Як правило, сума кредиту на купівлю житла вуалюється в прадідів від 10 до 90% від вартості нерухомості, що купується. Розмір іпотечного кредиту, так само як і процентна ставка по ньому, визначається кредиторами виходячи з благонадійності і фінансових можливостей клієнта. Ще одним чимало важливим фактором тут виступає вартість житла, що купується (визначена оцінювачем).

Відео: ІПОТЕКА БЕЗ первісного ВНЕСКУ: реальний продукт або рекламні виверти банків?

Термін іпотечного кредиту

Іпотека видається банками мінімум на 1 рік і максимум - на 30 років. Остаточне рішення щодо термінів банки приймають виходячи з щомісячного доходу і віку клієнта. Адже очевидно, що не можна взяти іпотеку в розмірі 10 млн. Рублів на 10 років не маючи достатнього доходу (щоб мати уявлення, візьмемо річну ставку 10%, і отримаємо щомісячний платіж в розмірі 132 151 руб.). Те ж саме стосується віку. Чи не кожен позичальник вийшов на пенсію зможе продовжувати обслуговувати кредит в колишньому обсязі, не завдаючи шкоди своїм рівнем життя. Втім, не дивлячись на все це, сьогоднішній іпотечний ринок переповнений програмами, термін яких не обмежується пенсійним віком позичальника.

Початковий внесок

За умовою більшості іпотечних програм розмір початкового внеску становить від 10% до 30%.

Під першим внеском розуміється частина вартості купується в кредит нерухомості, яку позичальник сплачує з власних коштів. Мета першого внеску - переконати банк в наявності грошей у позичальника, підтвердити серйозність його намірів. Практично всі банки до початкового внеску прівязивают- процентну ставку. Тобто чим вище буде сума, яку позичальник зможе внести, тим нижче буде процентна ставка по кредиту.

За умовою деяких іпотечних продуктів оплата початкового внеску не потрібно. Правда такого роду пропозиції надходять від невеликої кількості банків.

Забезпечення по кредиту

Засобом забезпечення повернення банківської позики може виступати:

• застава. Укладення договору застави це обов`язкова умова надання іпотечного кредиту. Зазвичай при покупці квартири в іпотеку, предметом застави стає куплена за кредитні кошти нерухомість. В цьому і є суть іпотеки. Однак заставодавець (він же позичальник) має право закласти будь-яке інше майно за винятком речей вилучених з обороту (ст. 336 ЦК України). Застава також поширюється на майно, яке може стати власністю заставодавця в майбутньому (п. 6 ст. 340 ГК РФ).
• поручитель. Зазвичай поручительство не входить в умову отримання іпотеки. Однак у випадках, коли мова йде про пайове будівництво, коли позичальник - це особа не старше 25 років або це чоловік призовного віку, банк вимагає надати поручителя. Ним може стати як фізичне, так і юридична особа. Також поручительство може знадобитися на період, до оформлення в заставу кредитованого житлового приміщення.

Натомість поручителів позичальник може залучити позичальників. Ним може стати: або тільки чоловік (а), або тільки родич, або будь-яка особа (все залежить від вимог іпотечного банку). Созаемщик зазвичай залучається в разі, коли потрібно збільшити суму кредиту. На відміну від поручителя, доходи созаемщика враховуються банком при розрахунку суми іпотеки.

Чоловік (а) іпотечного позичальника автоматично стає созаемщиком (ст. 45 СК РФ). Щоб уникнути солідарної відповідальності подружжю потрібно скласти шлюбний контракт.

іпотечне страхування

Є лише один вид іпотечного страхування, від якого позичальник не має права відмовитися - страхування заставного майна (нерухомості). Одержувач іпотеки зобов`язаний застрахувати предмет застави (ст. 31 Федерального закону від 16.07.1998 р N 102-ФЗ Про іпотеке-). Від усіх інших видів страхування позичальник має право відмовитися. Правда тут слід врахувати той факт, що для клієнтів відмовилися страхуватися банки виставляють жорсткіші умови кредитування, а саме - завищують процентну ставку на 5-10 процентних пунктів.

Відео: Як знизити відсотки по кредиту. Доброго ранку. Фрагмент випуску від 13.05.2016

Йдеться про наступні види іпотечного страхування:

• Страхування життя і працездатності (Для довідки, раніше банки змушували позичальників страхувати своє життя і здоров`я, проте сьогодні існує стаття 935 ЦК України, яка забороняє це робити).
• Страхування майнових прав (Титулу власності). Страхує від втрати права власності. Простіше кажучи, позичальник страхує себе від випадків, коли угода з придбання нерухомості визнається недійсною.

Також тим позичальникам, хто планує отримати іпотеку з низьким початковим внеском (10-30%) належить застрахувати свою відповідальність. Страхування відповідальності - це страхування ризику того, що позичальник з якихось причин більше не зможе далі погашати кредит, а грошових коштів виручених від продажу заставної нерухомості виявиться недостатньо, щоб в повній мірі погасити борг перед кредитором. В цьому випадку відсутню різницю виплатить компанія.

Всі витрати по страхуванню лягають на позичальника.

Відео: Іпотека 2017. Март. Кращі процентні ставки по іпотеці