Як повернути переплачені відсотки за позикою

ПИТАННЯ: Чи можна повернути відсотки за споживчим кредитом, які банк утримав за час, протягом якого позичальник уже не користувався позиковими грошима? І як повернути відсотки по кредиту?

ВІДПОВІДЬ: Так, можна, але тільки при достроковому погашенні позики. В іншому випадку приводу для повернення відсотків немає. А як це зробити розповімо нижче.

До речі, при достроковому погашенні кредиту можна повернути і вартість страховки, про це тут. А, наприклад, в Ощадбанку цей процес виглядає так.

Коли потрібно вимагати повернення

Розбираючи дане питання, слід пам`ятати тільки одне - економічний і здоровий глузд від повернення переплати відсотків по кредиту існує тільки в тому випадку, якщо ви достроково погасили свій борг перед банком. У всіх інших випадках цим не варто займатися.

А чому так?

Так, все просто.

Зараз повсюдно все банки працюють по аннуітентной схемою погашення позики, але її вам ніхто не нав`язує, вона вже як би сама собою зрозуміла. Хоча свій борг ви можете гасити і за допомогою диференційованої схеми.

Аннуітентная система передбачає, що ви будете гасити позику щомісячними платежами, які в свою чергу дуже хитро розраховуються банком.

Тобто ви не будете вносити щомісяця рівну суму грошей - вона завжди буде різна. А розмір її буде залежати від наступної логіки банку: в першу чергу кредитна установа списує з вас більше відсотків за позикою і малу частину тіла основного боргу, а потім, ближче до кінця дії кредитного договору, ця пропорція зміниться в протилежну сторону. Розумно, так?

Ви напевно з цим з усім вже стикалися, якщо хоч раз брали кредити, а тим більше, якщо зараз ставите питанням, як відбувається повернення відсотків по кредиту при достроковому погашенні боргу. Але для наочності подивіться нижче приклад графіка погашення позики - з нього ви відразу все зрозумієте, навіть якщо ніколи не брали в борг у банку.

Причина такої поведінки банку полягає в тому, що кредитна установа в будь-якому випадку хоче вас нагнути «по-повній», а також воно намагається максимально себе підстрахувати від можливих невиплат по позиці. Дурневі зрозуміло, що кілька перших платежів по кредиту позичальник в будь-якому випадку внесе, а далі йому може бути це все набридне, або погіршиться його фінансове становище, або ще що.

У будь-якому випадку, якщо ви достроково і повністю погасили кредит, виходить, що ви вже заплатили лихварський відсоток за той час, протягом якого не будете користуватися позиковими грошима. Виходить, послуга надана в повному обсязі. А за оплачену, але не отриману послугу, гроші треба повертати, тим більше що ви маєте на це всі законні права.

Але щоб зрозуміти чи варта гра з поверненням грошей свічок (а повертати гроші завжди складніше, ніж їх роздавати), потрібно спочатку зрозуміти, скільки можна повернути.

Скільки можна заощадити

Підрахунок дуже простий, але спосіб підрахунку і розмір ваших збитків буде залежати від типу кредиту. При іпотечному кредитуванні і метод розрахунку інший і збиток більше, а значить, за повернення відсотків за іпотечною позикою боротися потрібно обов`язково.

Для розрахунку ваших втрат на переплачених відсотках при достроковому погашенні звичайного потреб кредиту візьмемо ще раз графік платежів, наведений вище. Що бачимо?

Припустимо, ви погасили повністю ваш борг перед банком на 5 місяців раніше обумовленої дати в кредитному договорі.

Багато це чи мало вирішувати вам, але, в принципі, знаючи, як повернути відсотки по кредиту, можна запариться і через таку суми. Не віддамо ворогу нічого, вірно ?!

Така ж логіка і при розрахунку збитків від аннуітентной системи погашення іпотеки, тільки збитки там в десятки разів більше.

Наприклад, при ставці 13,75% річних і при розмірі іпотечної позики в 2 000 000 рублів, взятого терміном на 20 років, ви можете відвоювати у банку 231 000 рублей, якщо ви погасили позику на 3 роки раніше покладеного терміну. Погодьтеся це зовсім не мало!

У кого вимагати повернення

Отже, ви зважилися повертати своє. У кого вимагати повернення?
Питання безглуздий на перший погляд - ясна річ, що повернути переплату повинен банк. Але в умовах того, що все у нас перекладають виконання своїх обов`язків один на одного, так на інших третіх осіб, питання ні такий вже і дурний.

Так, дійсно, вимагати повернення відсотків по кредиту при достроковому погашенні позики ви повинні у банку або у особи з ким у вас укладений кредитний договір.

Якихось особливих окремих положень про це в нашому законодавстві немає, тільки непрямі закони (наприклад, 805 ЦК України, виходячи з якого, відсотки є платою за користування чужими позиковими грошима), але як це буває в юриспруденції, покладатися тут потрібно на колишні судові розгляду стосуються цього питання, тобто на судову практику.

процес

Перш ніж повертати відсотки, для початку погасіть достроково займ в банку. Для прикладу можна почитати, як це відбувається в Ощадбанку.

Як повернути відсотки по кредиту:

• спочатку прочитайте уважно кредитний договір (але якщо ви вже достроково погасили позику, значить там немає нічого, що заважає вам повернути переплачені відсотки)
• напишіть заяву в банк в двох примірниках на ім`я керівника (приклад заяви дивіться в кінці статті)
• в заяву вкажіть своє прохання, свої доводи і розрахунки
• прикладіть до неї копії графіка погашення кредиту та довідки про відсутність заборгованості
• не полінуйтеся, дійдіть до відділення банку, де взяли кредит, і подайте заяву співробітнику банку в порядку живої черги (це, звичайно, можна зробити і по пошті, надіславши рекомендований лист з описом і з відміткою про вручення)
• обов`язково проконтролюйте, щоб співробітник поставив на вашому екземплярі позначку про його прийняття
• якщо співробітник виявиться робити цю операцію, то звертайтеся до начальника відділення
• якщо начальник відділення відмовляється приймати заяву, то звертайтеся до керівництва банку або безпосередньо до суду

Процес судової тяганини:

• якщо ви вирішили подавати на банк до суду, то краще скористатися допомогою юриста (він допоможе правильно скласти позовну заяву, хай береже процедуру подачі і так далі)
• щоб не залишитися в збитку, слід включити витрачені гроші на юриста в позовну вимогу до банку, а так само моральну шкоду
• заява може бути подана і за місцем свого проживання

Судова практика

Як ми згадували вище, точного і чіткого закону, що регулює повернення відсотків по кредиту в РФ немає, є тільки окремі положення. Зокрема 809 стаття ГК РФ, в якій мовиться, що стягнення відсотків за час, протягом якого позичальник не користувався позиковими грошима, незаконно.

Але закон законом, а якщо ще ніхто не судився з банком з цього питання, то незрозуміло, яке буде рішення і ставлення суду до даної проблеми.

Крім того, в будь-якому банку сидять сильні юристи, а поведінка керівників банку завжди однозначно - нагнути всіх, навіть якщо вони і не праві. По любому програного суду кредитна установа часто подає апеляцію до Верховного суду.

Але якщо говорити про повернення відсотків за споживчим кредитом, тут всім скривдженим позичальникам пощастило - в Росії вже проходили судові процеси по цій проблемі, як годиться банки програвали всі справи, і як годиться банки продовжували битися в верховному суді.

Але позиція ВАС була і залишається похилій - стягування відсотків по кредиту можливо тільки за той час, коли позичальник користувався цими грошима, в іншому випадку таке стягнення незаконно.

Увага, тільки СЬОГОДНІ!