Нові правила відмови від страхового полісу по позиці

Чи можна відмовитися від страховки по кредиту після отримання, і як це зробити?

Нав`язування страховки є давно вже незаконним діянням, однак, все банки це роблять, без страховки кредит отримати дуже складно. Чому виходить така ситуація - банк обмежений в своїх правах в даному питанні, проте він продовжує це робити, не порушуючи закону?

Ситуація зі страхуванням

Справа, звичайно, в подвійності і недосконалість вітчизняного законодавства. З одного боку воно забороняє нав`язувати страховку, але з іншого боку не може примусити банк видати кредит, якщо той того не хоче.

Підсумок - або ви не отримуєте кредит, або ви погоджуєтеся на умови банку, тобто оформляєте страхування життя.

Крім цього є ще одна вагома обставина, яке підштовхує кредитоотримувачів на те, щоб погодитися з умовами та взяти страховку - умови по окремих кредитних програм в одному і тому ж банку можуть значно відрізняться один від одного.

Таким чином, банк маніпулює процентною ставкою, загальною сумою кредиту і тривалістю його терміну, що робить кредит із страхуванням більш привабливим і вигідним для обивателя.

Але це здається видимість!

Адже повна вартість кредиту (відсотки, вартість поліса і сума позики) не факт, що буде значно нижче, ніж позику без страховки, крім того його можна погасити достроково, і в жодному разі не програти.

Тобто з боку банків завжди йде суцільне «нагібалово», вони не упустять свою вигоду в будь-якому випадку.

Чи потрібно все це вам?

Напевно ні. Будь адекватна людина хоче відмовитися від страховки після отримання кредиту при будь-якій зручній можливості. І тут немає нічого такого поганого!

Відео: 5. Відмова в страховій виплаті ОСАГО і КАСКО. Що законно, а що ні?

Але якщо банки такі «хітропопие», громадяни теж не вважають себе дурнями - починається змагання по хитрості «хто кого».

Одним з варіантів для позичальників «зробити» банк - це погодитися на оформлення страхового поліса, отримати кредит і тут же від неї відмовитися.

Але ви думаєте, у вас дійсно це прокотить? Що говорить з цього приводу закон? Можна так робити чи ні - про це дана стаття.

варіанти відмови

На даний момент по-суті в силу появи нових законів або, навпаки, в силу суспільних помилок, відмовитися від страховки можна в двох випадках:

• протягом перших 5 днів з дня оформлення кредитного договору (при цьому договір може бути, як оплачений, так ще й не сплачено)
• при достроковому погашенні кредиту в тому випадку якщо страховий поліс продовжує свою дію

Що б зрозуміти, що з цього брехня, що немає - звернемося до законів!

Що говорить закон

З 2016 у позичальників з`явилася законодавча можливість відмовитися від страховки по кредиту на офіційному рівні, залишаючи за собою отриманий кредит, правда протягом перших 5 днів її оформлення - в банківській сфері це стало називатися «періодом охолодження». І посприяв цьому Закон.

Однак і для нього банки вже придумали лазівку (про це нижче) - ніхто не хоче нічого нікому повертати, тільки забирати і заробляти на повітрі.

А деякі банки, намагаючись проявити лояльність до своїх постійних клієнтів, навпаки збільшили термін повернення - в Ощадбанку він, наприклад, становить зараз аж 14 днів (читайте, як повернути вартість страхового поліса в Ощадбанку). І це ініціатива саме керівництва банку. Згідно із законом її повернути можна тільки протягом 5 днів!

Згідно Вказівкою Банку Росії, чинному від 20.11.2015 № 3854-У «Про мінімальні (стандартних) вимогах до умов і порядку здійснення окремих видів добровільного страхування» він зобов`язує страхову компанію або організацію передбачати умови щодо повернення грошового внеску при відмові від договору страхування протягом 5 робочих днів від дати укладення документального згоди, в незалежності від часу оплати страхового внеску.

Це можливо виключно в разі, якщо за цей часовий проміжок не мав місце бути страховий випадок.

Всю необхідну суму страхова повертає не пізніше ніж через десять робочих днів, після того, як отримала письмову відмову позичальника від їх страхового продукту.

У разі, коли договір зі страхування вступає в дію (з моменту підписання або через пару днів), але позичальник пише відмову від страховки протягом 5 робочих днів, то страхова може утримати частину суми і виплатити грошовий борг в неповному обсязі.

Ця частина становитиме процентне співвідношення від терміну, під час якого отримувач кредиту формально був застрахований, до загального терміну по страховці.

Дана вказівка дійсно і знайшло силу на початку березня 2016 року, коли його опублікували у виданні «Вісник Банку Росії». Після цього всім страховим організаціям було поставлено термін в 90 діб для здійснення діяльності по приведенню в порядок своїх поточних справ для реалізації даної вказівки.

В цілому ж варто відзначити, що страхування життя або ж кредиту є добровільним, про що і свідчить стаття 935 ЦК України.

Крім цього, Стаття 16 Закону РФ «Про захист прав споживача» свідчить про те, що забороняється нав`язувати споживачеві послуг додаткове отримання інших товарів замість основних. Умови, які обмежують права клієнта вважаються нікчемними і незначними, проте на ділі все інакше і довести що-небудь просто неможливо.

Стаття 958 ЦК України відповідає за повернення страхової премії при довгостроковому погашенні кредиту.

У ній розповідається про те, що застрахований громадянин може відмовитися від даного виду послуги в будь-який час, проте повернення коштів можливий тільки в тому випадку, коли це передбачено кредитним договором. Так як це вигідно тільки позичальнику, то природно, що такого пункту, як повернення коштів, там немає.

Висновки з закону

Після введення нового закону тепер в процесі своєї роботи з клієнтами банки зобов`язані передбачати період «охолодження».

За новими вимогами, якщо клієнт звертається протягом 5 робочих днів з проханням повернути йому гроші за страховку, оскільки він передумав їй користуватися, то він успішно зможе їх отримати назад.

Сума, яка підлягає поверненню:

• повне повернення коштів у разі, коли договір не вступив в силу
• страхова премія за браком тих грошей, що були витрачені за період дії страхування в розрахунку по-днях (в разі дострокового погашення кредиту і якщо повернення передбачено договором)
• повна відмова від повернення коштів, якщо за час «охолодження» стався страховий випадок

Страхові організації і банки можуть продовжити термін періоду «охолодження» на свій розсуд, хоч на місяць, тим самим як би викликаючи додаткову лояльність у громадськості. І приклади таких банків є, наприклад Ощадбанк або ВТБ 24.

З точки зору закону і захисту прав споживачів «період охолодження» став використовуватися для того, щоб люди дійсно мали запас часу для прийняття правильного рішення, відмовлятися від страховки або все ж немає, навіть після оформлення кредитного договору. Все-таки багато громадян спочатку роблять, а потім думають. І це правильний крок держави!

Ну, а у кожного банку свій погляд на цей встановлений період.

Умови в кожному з банків можуть відзначитися за багатьма аспектами:

• термін дії
• його етапи
• відсоток що повертаються коштів
• та інше

Для більшої точності необхідно дізнаватися це безпосередньо в банку, де планується оформлення кредиту.

Як підсумок, період «охолодження» включає:

• базовий період дії 5 днів, під час якого позичальник має можливість відмовитися від страховки (це передбачено законом)
• збільшений період на розсуд конкретного банку (читайте договору)

Найважливіше запам`ятати те, що яким би кредитом Ви не користувалися і в якому б банку він не був оформлений, у Вас завжди є мінімум 5 робочих днів, протягом яких є можливість відмовитися від страховки по кредиту і отримати всю суму страхових премій або ж її основну частину.

Якщо кредит закривається достроково, а страхова послуга оплачена сильно вперед, то можна вимагати повернення коштів за страховими внесками. За можливість цієї дії відповідає стаття 958 ЦК України.

В принципі страхувальник має можливість розірвати договір коли завгодно, але при достроковому відмову від страхового поліса гроші по-закону поверненню не підлягають. Повернення певної суми можливий лише тоді, коли це передбачено в кредитному договорі з банком. Але найчастіше такого просто не буває, так як це вигідно лише кредитоотримувачу.

Нова «лазівка» банків

Цілком очікувано, що банки і страхові постаралися знайти який-небудь альтернативний і вигідний для себе вихід з даного нововведення, який буде перешкоджати поверненню грошових коштів в зазначений період.

І він був швидко знайдений!

Тепер позичальникам пропонують підключатися до системи страхування колективного типу. Навіть багато банків придумали маркетингові назви таким страховим продуктам, і тепер їх активно всім впихають.

У чому сенс даних маніпуляцій?

Відео: У водіїв є 5 днів на відмову від ОСАГО

Справа вся в тому, що в цьому випадку купується страховий захист відразу на групу позичальників. Тобто ніхто з громадян не укладає індивідуальний страховий договір, а лише оплачує необхідну банку суму за послугу використання саме з цією груповий страховою програмою.

Виходить так, що страхувальником є сам банк, а повернення грошей і відмова від страхування передбачений лише в разі прямих договірних угод між страховою і позичальником.

Ось так то!

Так що, тепер не погоджуйтеся на колективне страхування, заздалегідь дізнавайтеся всі подробиці страхових пропозицій від банку.

процес відмови

Як відмовитися від страховки по кредиту:

• вам схвалили кредит, але попередньо ви зробили вигляд, що згодні оформити страховку (тому і схвалили)
• ви не хочете платити за повітря (за страхування життя) 10 000, 20 000, 30 000 рублів
• протягом 5 днів ви біжите до представництва страхової компанії, з якою ви кілька днів тому підписали договір
• пишіть там заяву за стандартами компанії на повернення
• ця заява вам повинен підписати представник компанії, поставити печатку і позначку, що воно «прийнято»
• потім йти і чекати реакції
• реакція зараз на подібні законні «викрутаси» клієнтів надходить дуже повільно (може, подзвонять через тиждень, може через дві), якщо і подзвонять, то скажуть, що виникли якісь проблеми з розглядом заяви і так далі (просто ніхто не хоче повертати гроші )
• в результаті, якщо вам пощастить, вам зроблять повернення через місяць, через два
• якщо немає, то все затихне
• в такому випадку вам доведеться звертатися до юриста, адвоката і проводити досудове врегулювання питання
• якщо страхова не йде і на це, то тоді тільки в суд

Увага, тільки СЬОГОДНІ!