Нюанси розірвання страхових договорів

Одним з найбільш поширених питань серед клієнтів, що бажають зупинити дію договору страхування звучить приблизно так: «Чи отримаю я свої гроші назад?». Ми спробуємо розповісти про всі нюанси розриву страхового договору, деякі з яких є позитивними для клієнтів страхових компаній, а інші - для самих страховиків.

Вирішення питання згідно чинного законодавства

За законами РФ, а саме - статті 958 ЦК, будь страхувальник зберігає за собою право на отримання тієї частини сплачених за договором страхування коштів, яка розраховується пропорційно за часом фактичного використання поліса. Але це можливо тільки тоді, коли ймовірність настання страхового випадку зведена до нуля або страховий ризик припинив своє існування з інших причин, ніж страховий випадок. Тут маються на увазі ситуації, коли майно отримало збиток поза страхових випадків, через якого воно не підлягає відновленню.

У даній статті передбачено припинення дії полісу з ініціативи страхувальника до закінчення терміну його дії. Але якщо в договорі страхування відсутня відповідний пункт, внесок повернути не вдасться.

У разі, якщо при складанні договору вказані не були інші умови чи ні відповідних відомостей в інших нормативно-правових актах, основними при розірванні договорів страхування вважаються правила, зазначені в наведеній вище статті Цивільного кодексу держави.

Відео: Як достроково розірвати договір страхування

Часовий проміжок в 5 днів для безперешкодного відмови від поліса (період охолодження)
Даний період був передбачений у відповідному указі Банку Росії від 20.11.2015. Його впровадження сприяло велике число скарг від власників автомобілів, яким нібито нав`язували додаткові страхові поліси при оформленні грошей в позику або полісів ОСАЦВ.

Даний період передбачає можливість для страхувальників прийняти рішення про розірвання укладеного договору при невеликих грошових витратах або взагалі без них. Його тривалість становить 5 робочих днів, протягом яких не повинні були мати місце страхові випадки. Якщо клієнтом було прийнято рішення про розірвання договору протягом цього періоду часу, він може розраховувати на відшкодування повної суми, витраченої на оплату страхової премії. Якщо в даний п`ятиденний період дія поліса вже було розпочато, компанія має право повернути страхувальникові не повний обсяг страхової премії, а суму за вирахуванням частини, пропорційної терміну дії поліса. Термін в 5 днів - мінімальний проміжок часу і він може бути збільшений компанією, що має бути відображено в Правилах страхування. Клієнт отримує назад кошти, витрачені на придбання поліса, що не пізніше, ніж через 10 діб після надання страхової компанії заяви, в якому він висловив відмова від страховки.

Існує список видів страхування, для яких наявність п`ятиденного періоду охолодження згідно з указом Банку, є обов`язковим:

1. Страхування з приростом суми відшкодування за страховкою (накопичувальне);
2. Страхування інвестиційного типу;
3. Страхування здоров`я від хвороб і нещасних випадків;
4. Медичне страхування на добровільній основі (крім ДМС для мігрантів);
5. Автострахування КАСКО і ОСАГО;
6. Страховки на ризики, пов`язані з фінансами;
7. Майнове страхування;
8. Пенсійне страхування.

Переваги періоду охолодження

Для розірвання договору необхідно написати заяву, яка спрямована на адресу компанії, що видала поліс. Спеціалізованої форми складання даної заяви не передбачено. Також не існує однозначної місця подачі даної заяви. Воно в залежності від укладеного між банком і страховою агенцією договору може бути направлено як до відділення банку, так і офіс компанії. Найкращим варіантом вважається подача цієї заяви безпосередньо в офіс страхового агентства. Якщо в регіоні місцезнаходження клієнта відсутня відділення страхової компанії, необхідно відправити лист замовного типу з повідомленням за адресою центрального офісу страхового агентства. У листі повинна знаходитися опис його вмісту, реквізити рахунку і сама заява. Датою відмови від поліса страхування буде збігатися з датою відправлення листа.

Центральний банк в своєму указі не визначив список всіх необхідних документів. Які повинні додаватися до заяви на розірвання договору. Якщо у відповідних правилах страхування перелік документів теж не регламентований, достатнім буде вважатися сама заява, в тексті якого вказані дані про страхувальника, номер договору страхування та датою його укладення. У разі чіткого визначення переліку необхідних документів, необхідно надати їх все. Якщо серед них - оригінал поліса, яким клієнт може не мати у своєму розпорядженні, необхідно подати заяву з проханням надати дублікат поліса страхування.

Як розірвати договір на поліси, оформлені при отриманні грошей в позику

При оформленні кредитів клієнтам часто пропонують оформити страховку на життя. За розірвання договорів даного виду питання у клієнтів виникають найчастіше. Перше, на що необхідно звернути увагу при розірванні - якого виду був укладений договір. Так можна дізнатися про можливості отримання частини коштів, витрачених на оплату страхового внеску. Поліс, що оформляється в банку, може бути як колективної страховкою, так і індивідуальним полісом страхування. Перший випадок має на увазі складання договору між банківською організацією і страховим агентством, до якого вноситься клієнт як застрахована особа. Якщо уважно ознайомитися з кредитним договором, можна відзначити, що велика частина суми, яку клієнт вносить за страховку, йде на послуги банку по підключенню клієнта до страхової програмі, а не є сумою страхового внеску. Це виключає можливість отримати право на розірвання договору з повною компенсацією коштів в п`ятиденний період охолодження.

Відео: Як повернути гроші за страховку? Повернення грошей за ОСАЦВ при продажу автомобіля

Тільки в тих випадках, якщо в правилах договору, який укладається між клієнтом і банківською організацією, містяться відповідні пункти, клієнт може повернути частину грошей, витрачених на придбання поліса. У деяких банківських організаціях передбачено повернення повної суми внеску по страховці, в разі відмови від неї протягом певного проміжку часу. Але слід знати, що буде повернена сума грошей за вирахуванням розрахованої пропорційно за часом користування частини коштів і комісії, яка в деяких банках може скласти 90%. У деяких випадках комісія в дану формулу може не входити, але тоді банком утримується сума ПДФО з комісії. Мінфін в листі від 17.11.2014 роз`яснив це положення справ, аргументую тим, що ця сума повинна вважатися оплатою за послугу підключення до договору. Якщо клієнт здійснює відмову від поліса, фактично банківська організація перераховує йому кошти безоплатно. Всі подібні перерахування згідно чинного законодавства повинні підлягати оподаткуванню на доходи фізосіб.

Зовсім інакше йдуть справи в разі придбання індивідуального страхового поліса. Він має на увазі те, що клієнт одночасно виступає в вигляді страхувальника та застрахованої особи. Головне завдання перед клієнтом полягає у своєчасній (в п`ятиденної термін) подання заяви на розірвання договору. При цьому фактична дата оплати страхової премії ролі не грає. Тільки при наявності відповідних пунктів в страхової документації можна повернути частину сплаченої премії по закінченню 5-денного періоду охолодження.

Такому ж правилу підлягає розірвання договору страхування при дострокової виплати взятих в кредит коштів. Можливість повернення частини премії в даному випадку залежить від способу визначення в договорі страхової суми. Якщо існує чіткий взаємозв`язок з сумою заборгованості, за клієнтом зберігається можливість повернення частини премії, але з не дуже великою часткою ймовірності. Швидше за все, йому доведеться звертатися до суду. Якщо розмір суми страхування і початкова заборгованість клієнтом перед банком в момент оформлення договору відповідають, а розмір першої не змінюється в міру виплат по кредиту, повернути страхову премію практично неможливо. Можна спробувати довести в суді факт нав`язування поліса, але ймовірність позитивного рішення достатньо мала.

Як розірвати договір з добровільних полісами

Якщо з моменту укладення договору пройшло 5 і більше днів, необхідно звернутися до правил страхування, в яких деякі агентства можуть вводити додаткові умови. Наприклад, в деяких випадках клієнти мають право на отримання частини страхової премії, за вирахуванням фактичного використання коштів пропорційно пройденого проміжку часу з моменту укладення договору і до подачі заявки на розірвання договору, і витрат на ведення справ. У більшості випадків відносна частина останніх може становити від 25 до 90%. Також в деяких випадках згідно з умовами може бути не повернено суму здійснених виплат.

При відмові від полісів інвестиційного або накопичувального страхування клієнт в праві частково повернути кошти, витрачені на їх придбання. Фактично ці кошти будуть передані не в якості повернення, а є викупної сумою за рахунок резерву страхування. Розмір такої суми визначають при укладанні страхового договору і відображають в страхової документації. На перший період часу дана сума є мізерно малою, а її розмір збільшується при наближенні до дати закінчення дії страхового договору, і досягає розміру внеску по страховці.

Для таких обов`язкових видів страхування, як ОСАЦВ, порядок розірвання договору регламентується законодавством РФ. Наприклад, договір може бути розірваний у разі зміни власника автомобіля або при сильних пошкодженнях, через які транспортний засіб ремонту більш не підлягає (наступила загибель). Також законом і законодавчими актами передбачено спосіб розрахунку частини страхової премії, яка повинна бути повернена клієнтові. Відповідно до цього способу, початкова втрата становить 23%, а додаткові відсотки нараховуються пропорційно минулого часу.

Як видно, період охолодження дещо спростив процедуру повернення страхових премій, але в ній, як і раніше існує занадто багато нюансів і тонкощів.